本报记者徐友仁
春节前几天，广西百色市田阳县坡洪镇东美村黄克幸夫妇正忙着挨家挨户送去?#33618;?#30340;土地流转租金。
4年前，黄克幸苦口婆心地给村民做工作?#21512;?#31199;用你家的土地，?#33618;兌荒?#32473;你350元。开始，黄克?#26131;?#21040;的耕地并?#27426;啵?#22240;为大家都在观望：他要这么多土地想干什么？
头?#33618;輳?#19996;美村10户农民领取了土地流转租金3万多元，平均每户3000多元。村民们算账后发?#37073;好?#20137;自己不种的能得350元；如果自己?#37073;?#38500;去各种成本（不包括自己的人力成本）大概能净挣150多元。辛苦干?#33618;輳?#36824;不如不干。
黄克幸想做的事很简单，集中村里一家?#25442;?#30340;土地来种水果和种草养牛。现在的黄克幸已经从一个依靠自家土地维持生计的传统农民转变成了当地的种养大户。
“开荒耕种?#22303;?#36716;面积?#27426;?#25193;大，资金短缺成了我最头疼的难题。”黄克幸说。?#25913;?#26469;，他?#24230;?00多万元建起了一个养牛场和耕种200多亩土地。眼下他正为资金发愁，计算下来，今年还需要60多万元的银行贷款。
在田阳县像黄克幸一样拥有百亩以上耕地的有很多，这些种养大户对信贷资金的需求十分旺盛。为解决这一“三农”发展的最大瓶颈，田阳县通过扩大?#31181;?#25276;担保物，引入保险、担保和开发新型农村金融产品，为农村发展注入了更多资金血液。
农村产权贷款“先行?#20161;浴?/span>
吸引《金融时报》记者的是，2015年年底，经全国人大授权,国务院批准田阳县开展农村承包土地经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款试点（以?#24405;?#31216;“两权”抵押贷款），田阳县成为广西唯一既有农村承包土地经营权抵押贷款试点又有农民住房财产权抵押贷款试点两项试点任务?#21335;亍！?#33258;试点启动以来，按照政府主导、人民银行推动、多方参与的原则，实现优势互补，目的?#21069;?#20449;贷、保险等现代金融元素融入到当地的产业发展和扶贫规划?#23567;！?#20154;民银行百色市中支行长黄绍进解释说。
农村承包土地经营权抵押贷款试点为?#20301;?#33853;田阳？在黄绍进眼里，田阳有着厚实的农业基础，“三农”产业蕴藏着巨大的金融需求。
中央提出“赋予农民对承包地占?#23567;?#20351;用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”。但是各地的情况差异大，拿田阳县来说，在开展“两权”抵押贷款试点前，家庭农场、专业的种养大户通过流转已经得到了数量较大的土地，而缺少银行认可的“硬担保”仍是制约这些新型生产主体实现规模生产和扩大就业的桎梏，种植养殖专业户守着耕地，求贷无门。在这样的情况下，相应的抵押贷款能?#33618;?#20570;？该如何做？
“县域金融创新是一项跨多领域?#21335;?#32479;工程，以前推动农村金融创新，是人行搭台，机构唱主角。这一次，我们要让政府、机构、农户合唱主角。”在人民银行田阳县支行行长黄贤才看来，这次的创新与以往不同，他们要把中央?#26408;?#31070;变成惠农的真金白银。
2016年年初，田阳县印发了《关于成立田阳县农村“两权”抵押贷款试点工作方案的通知》，开始了田阳“先行?#20161;浴薄?/span>
金融创新亟待?#38138;?/span>
仅仅两年时间，田阳县农村土地承包经营权确权登记颁证工作涉及10个乡镇、152个行政村、75438户，土地承包经营权已确权面积35.57万亩。
值得注意的4个百分?#20161;牽?#20840;县可颁证户数62800户，确权率98.89%，可颁证率98.89%；全县农村宅基地确权率100%，颁证率96.37%。
?#26434;?#20110;“担保难”“抵押难”造成的贷款难问题，田阳县出台了《田阳县“两权”抵押贷款抵押物处置办法（试行）》。当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形需要实现抵押权时，由第三方接?#37073;?#20445;证了承贷银行的资金安全。同时完善了抵押物处置措施，确保当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的情?#38382;保?#25215;贷银?#24515;?#39034;利实现抵押权，解决农村房产等抵押物处置变现难的问题。
根据试点方案要求，田阳县6家金融机构均先后出台或由上级行出台了“两权”贷款管理办法，探索出了流转合同直接抵押、产权交易中心出具产权抵押登记证、农房由?#27426;?#20135;登记中心直接办理抵押等抵押方式，形成了“两权直接抵押”“两权+多种产权组合抵押”“两权+担保”等抵押模式。
发放贷款的田阳农村商业银行负责人黄海珠告诉记者，他们得把眼睛瞪大，除了考察政府相关部门的工作机制和制度落?#30331;?#20917;外，客户经理还要进行细致的贷款审查和信贷流程设计，完成风险评估报告。在“两权”抵押贷款过程中通过农民?#20449;怠?#26449;委证明、公证处公证，以内部评估方式，由所在地分支机构信贷调查岗实地调查后结合市场等因素进行初评，提出评估意见后上报其总行审批同意且发?#29275;?#22312;贷款利率上较同类贷款优惠。
土地流转优化农村金融生态
由于农村土地流转将带来农业生产结构与方式的变化，这种转变过程中，信贷资金的支持是关键。过去由于无法提供?#34892;?#30340;抵押物，农业扩大再生产所需要的资金无法满足，极大制约了这种农业产业化进程。“两权”可抵押盘活了农村资产，为一批有实力的农业龙头企业、家庭农场、专业大户提供信贷支?#37073;?#20026;其发展发展注入了新的动能。
田阳县创新农业综合开发有限公司（以?#24405;?#31216;“创新公司?#20445;?#20301;于田阳县那满镇三同村“绿我坡”。近两年来，针对该公司农业产?#30331;?#26399;?#24230;?#36739;大，资金回笼周期较长的特点，田阳农商行通过房产抵押、信用等方式累计?#28304;?#26032;公司法定代表人岑大明发放贷款800万元，用于购买苗木、化肥等，扶?#21046;洳欢?#21457;展壮大。
2018年5月，创新公司决定对剩余土地进行开发利用，计划种植桉树及红心蜜柚等，扩大收入来源，所需资金1200万元，自筹资金400万元，缺口约800万元。田阳农商行向创新公司发放贷款700万元，解决了企业的?#27982;?#20043;急。在该?#24066;?#36151;资金的带动下，创新公司种植基地扩大了规模，充分利用了土地资源，种植面积已达3000亩，经济效益将大幅提升。不仅如此，周边农户在租出土地之后，当地农户可以在家门口再就业，不仅得到地租收入，还实现了每月3000块钱左?#19994;?#21171;务收入。
作为一种创新抵押担保贷款方式，农村产权贷款的出现解决了农业生产发展过程当中对资金的需求而又苦于没有?#34892;?#25269;押物的?#38480;?#22659;地，促成了农村农业生产规模化、产业化的发展方向。截至2018年年底，田阳县共有2659户农户、6家涉农企业通过“两权”抵押贷款获得资金支持。其中，农村承包土地经营权抵押贷款3055万元，同?#20173;?#38271;85.71%。